中小企业是国民经济增长的主要推动力量,在当前经济周期的低谷期,中小企业将面临更大困难,大多数中小企业往往面临着知名度低,在贸易合作中出于弱势方,长期面临应收账款无法及时收回的难题,从而引发公司周转困难,制约企业的可持续良性发展。那么,中小企业申请银行渠道融资有哪些基本要素呢?
以下从十个维度说明中小企业申请银行渠道融资的基本要素:
1、企业注册成立时间
一家新注册成立的企业,基本上是没可能拿到银行贷款的,除非是某家大企业新设立的子公司,且大企业提供担保。银行对于企业注册成立的时间一般要求是2年以上,甚至需要3年,也有比较短只要求1年的。
2、商业模式合理、主营业务清晰
商业模式合理、主营业务清晰是一家中小企业能够在市场竞争中生存并发展壮大的必要条件。商业模式不合理、主营业务不清晰的企业在市场中很难走的长远,银行贷款的风险就很大。
3、固定的办公场所,经营团队和合理组织架构
一个企业,是一群人为了同一个目的而在一起的一个组织。一个组织,是由一群人组成的,有组织架构和分工协作,有固定的经营场所。没有固定办公室,公司名下也没几个员工,没有与公司经营相配套的团队,很容易被当做是空壳公司,或是为了融资目的而设立的融资公司,这类中小企业想申请银行融资,难度会很大。
4、合理的借款用途
借款用途是企业必须要向银行解释清楚的。一方面借款用途直接关系到银行贷款的安全,另一方面也关系到监管当局对于银行贷款的合规性审核。比如银行贷款不允许流入股市、楼市,贷款提取必须要受托支付等,就是从监管合规性角度来要求的。
5、一套“漂亮”的财务报表
财务报表在企业融资当中的重要作用,无论什么时候,应该都是排在前列的。要想敲开银行的大门,就必须要重视自身的财务管理,把自己的账做好,把报表做好。
6、近两年的主营业务收入和盈利状况
要想拿到银行贷款,企业自身近两年的主营业务收入至少应该是千万起,越大越好。销售收入太小的企业,基本进不了银行门槛。销售收入,原则上以企业公司开票收入为准,即以纳税申报表数据为准;部分银行也能够接受企业一部分未开票收入或者私人账户收款的收入做为公司主营业务收入。
7、公司结算流水
银行对于企业结算流水的重视,不亚于财务报表。主要原因就是财务报表可能会被人工干预调整,隐蔽性强不容易被发现。但银行流水,尤其是看企业过往半年,甚至是一年的银行流水,企业经营状况基本上就一目了然了。
8、企业和个人征信,以及是否涉诉
征信不良基本上是一票否决,包括借款企业自身征信、企业法定代表人及其配偶、企业大股东及其配偶的征信,都会严重影响到企业自身的银行融资。如果企业自身有严重的征信不良记录,只能放弃该企业作为银行借款主体吧。
9、所属行业
基本上各个银行都有行业授信政策指导意见,明确哪些行业是鼓励类;哪些是支持类;哪些是限制类;哪些是禁止类。行业授信政策,一方面是国家行业指导,基本上各个银行都会遵守;另一方面是各个银行根据自身对于各个行业风险的评估,以及银行行业授信的分布等,制定的差异化政策,一般是一年一调整。
10、抵质押担保
银行贷款基本上都会要求借款企业提供担保。最佳的担保方式,一定是提供固定资产抵押,最常见的就是住宅、厂房、商铺、土地抵押。
当下银行对于中小企业的授信文化,还是“砖头文化”,也就是说,只要企业提供了足够的房产抵押担保,上面提到的这些,都会变得“好商量”很多。